作者：杨鸿雁

引言

随着现代经济社会高速迅猛的发展，企业、个人时常需要通过快速融资来应对日常生活经营中的资金需求。同时，民间借贷相比于银行贷款而言，不需要经过层层严格的审批，具有更快速、更高效的优势，已普遍存在于现代社会中。

但是，也正因为民间借贷的随意性、不规范性，目前的民间借贷在现实中也存在着各式各样的问题。现笔者在代理了大量的民间借贷纠纷案件的基础上，针对民间借贷中常见的问题，总结以下几点注意事项以供参考：

一、出具借条，订立书面借款协议

民间借贷的本质法律关系是合同关系。订立书面协议应当是基本要求，也是在以后发生争议时维护权利的有力保障。

但是在现实生活中，往往出借方与借款方是朋友、是亲戚，双方都碍于人情事故，以及出于相互的信任，发生借贷时，不会出具书面的借条。在没有任何凭证的情况下，一旦借款人对于借款的事实不认可，出借人想要实现债权的难度就非常大。即使起诉至法院，在没有实质证据的情况下导致无法举证，从而陷入败诉的窘局。

因此，在发生民间借贷时，应当订立书面的借款协议，同时，在协议中应当约定借款的本金、利息、出借人与借款人的身份信息及联系方式、借款时间、返还方式、用途、违约责任等信息。另外，还需要由借款人亲笔签名、捺印。出借人对于借款人出具的借条或者双方签订的协议，应当妥善保管。

二、保留借款交付的凭证

根据最高人民法院颁布的《最高法民间借贷案件适用法律若干问题》中第九条的规定，民间借贷中的合同关系具备法定的生效要件，自然人之间的借贷以交付为生效要件。

简单来讲，借款人光出具借条或者签订借款协议是不够的，出借人还要保留已经将借款交付给借款人的证据。比如银行的转账流水，如果为现金交付的，就需要由借款人出具书面的收条。

三、借贷用途要合法

最高人民法院颁布的《最高法民间借贷案件适用法律若干问题》中第十四条的规定，借款的用途应当合法，不违反相关的法律规定。

如果出借人明知借款人借款用于非法途径而借款的，出借人的权利国家法律将不予保护，甚至还可能涉及到民事、刑事的制裁。

出借人在借款时，一定要审查借款的用途，也要把借款的用途备注在借款凭证中。

四、合理约定利息

根据最高人民法院颁布的《最高法民间借贷案件适用法律若干问题》第二十六条、第二十九条的规定，法律对民间借贷中的利率最高认可年利率36%，对于36%以外的部分，利息约定无效，相关权利法律不予保护。

对于“利滚利”的复利借贷和提前扣高额利息的借贷，法律是不予保护的。

五、约定律师费等实现债权的费用

根据笔者及周围同行的实务经验，在借款协议或者借条中，明确约定当借款人不按时偿还借款时，借款人承担出借人的律师费，在起诉到法院后，法院普遍会根据查明的情况及借款协议中的约定，判决由借款人承担出借人实际支出的合理费用。

因此，在签订借款协议时，建议约定律师费由借款人承担。

六、尽量提供担保

对于借款金额较大或存有一定风险的借款，尽量要求借款人提供一定抵押物，或者要求借款人提供具有较好经济实力的第三人提供担保。

提供担保的，应当签订书面的协议，如果需要办理抵押登记的，还要到有关部门办理抵押物的登记手续。如果借款人后期不能及时偿还借款，出借人可以向保证人追索借款或合法地以抵押物抵偿借款，以保证债权得以实现。

七、及时向法院提起诉讼主张权利

按照《民法总则》第一百八十八条规定，出借人向人民法院起诉的诉讼时效期间为3年。如借款期满后又经过3年，出借人不能证实期间曾经催收过的，法律将不予保护。

为了防止超过诉讼时效，出借人应当在诉讼时效届满前，向人民法院提起诉讼。这样，出借人不仅拥有起诉权，更重要的是继续拥有胜诉权。因此，在日常借贷中，对于诉讼时效一定要重视。

最后，笔者再次提醒，无论是出借方还是借款方，一定要在借贷过程中通过以上注意事项保护自己的合法权益，若之后出现借贷纠纷，也一定要及时与律师沟通，以更好地维护自己的正当利益。